預防校園貸——金融、征信知識知多少

發布者:朱功春發布時間:2023-01-05浏覽次數:810


随着我國市場經濟的發展,當前大學生在校享受着助學貸款、信用卡等金融服務,這就涉及到了信用記錄,也就是金融征信。但是同學們或許對這方面接觸不多,那麼今天就帶大家一起了解相關知識吧。

1.征信“征什麼”?

個人信用報告,記錄客觀信息。個人信用報告是人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄。需要指出的是,個人信用報告不是“黑名單”,人民銀行也沒有“黑名單”,它隻是個人信貸交易信息的明細記錄單,是對客觀事實的反映。

2.個人信用報告主要包括哪些信息?

個人信用報告是征信機構出具的記錄個人過去信用信息的文件,它系統全面地記錄個人信用活動、反映個人信用狀況。它可以幫助交易各方了解對方信用狀況,方便個人達成經濟金融交易,可以說是個人的“經濟身份證”。

一是基本信息:姓名、身份證号、家庭住址、工作單位等。

二是貸款信息:何時在哪家銀行貸了多少款、還了多少款、還有多少款沒有還、是否按時還款等。

三是信用卡信息:辦理了哪幾家銀行的信用卡、信用卡的透支額度、還款記錄等。

四是查詢信用報告的記錄:計算機會自動記載何時何人出于什麼原因查看了個人信用報告。

3.如何查詢個人信用報告?

1)查詢機關

如果個人需要查詢自己的信用報告,可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當地人民銀行分支行的征信管理部門提出查詢申請。經過身份驗證後,征信中心或人民銀行分支機構征信管理部門向查詢人提供個人信用報告。

2)查詢需要提供的資料

查詢時,要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。屆時,需要帶上查詢人本人的有效身份證件的原件及複印件,其中複印件要留給查詢機構備案。個人有效身份證件包括:身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往内地通行證、台灣同胞來往内地通行證、外國人居留證等。

3)查詢是否收費

個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務,個人信息主體有權每年兩次免費獲取本人的信用報告。

4.個人信息變更是否需通知金融機構?

很多人發生不良信用記錄是因為家庭住址變更、手機号碼變更等原因沒有收到銀行對賬單或還款通知,使逾期還款成為事實,當事人覺得很委屈且還要花費很大的精力去證明自己不是惡意拖欠或透支。所以,基本信息變更,尤其是家庭住址和手機号碼變更,一定要及時通知有業務關系的金融機構,當個人的信用卡有消費或透支,銀行會按期向個人寄送信用卡消費對賬單,提示還款額度和還款日期,遇有利率調整金融機構有人會提前通知個人新的還款額度等。如果個人的地址或電話變更了又沒有通知金融機構,個人就收不到相關提示信息,容易造成還款不及時或不足額,形成不良記錄。

5.助學貸款記入個人征信系統嗎?

貸款助學,信用助業。國家助學貸款是商業銀行等金融機構按照國家政策,向經濟困難的大學生發放的個人信用貸款,自發放之日起,商業銀行就将助學貸款及還款情況等相關信息報送到個人信用數據庫,成為大學生個人信用記錄的一部分。信用記錄已被廣泛應用于留學、創業、購車、購房等貸款和信用卡申請的審核中。對大學生今後的生活及事業将産生重要影響。大學生要按約還本付息,如因特殊原因難以按約還款,應及時與貸款銀行聯系,慎防發生拖欠等違約行為。大學生要保持良好的信用記錄,積累信用财富,為今後生活、事業助一臂之力。

6.如何避免出現不良記錄?

在日常生活中容易出現不良記錄的行為:一是信用卡透支消費沒有按時還款而産生逾期記錄;二是按揭貸款沒有按期還款而産生逾期記錄;三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調後,仍按原金額支付“月供”而産生的欠息逾期;四是為第三方提供擔保時,第三方沒有按時償還貸款而形成的逾期記錄。個人應當在日常生活中養成良好的信用意識和習慣,避免因出現不良記錄而給自己造成不利影響。

(1)注意養成良好的消費習慣和還款習慣,注意還款期限,避免出現逾期,以誠為本,恪守信用,樹立良好的信用意識。

(2)妥善安全地進行有關信貸活動,做好關聯預警提示。選擇合适的還款方式,采取有效的提醒措施,确保每筆貸款和信用卡按時還款。同時,在信用卡等停用時,應及時到相關部門辦理停用或注銷手續。

(3)如果信用報告中已存在不良記錄,那要避免再出現新的不良記錄,并盡快重新建立個人的守信記錄。

7.個人在征信活動中有什麼權利

1)知情權

個人有權知道征信機構掌握的關于自己的所有信息,知曉的途徑是到征信機構去查詢自己的信用報告。

2)異議權

如果對個人的信用報告中的信息有不同意見,可以向征信機構提出,由征信機構按程序進行處理。

3)糾錯權

如果經證實,個人的信用報告中的所記載的信息存在錯誤,個人有權去數據報送和征信機構對有錯誤信息進行修改。

4)司法救濟權

如果個人認為征信機構提供的信用報告中的信息有誤,損害了您的利益,而且在提出異議後問題人不能得到滿意解決,個人還可以向法院提出起訴,用法律手段維護您個人的權益。

5)重建信用記錄權

不良記錄在不良行為終止後,在信用報告中保存五年後删除,個人可以重新開始積累良好的記錄。

6)同意權

放貸機構報送和查詢個人的信息都必須事先得到本人的同意。

8.如何防止個人信用财富被盜?

居民身份證件及身份信息被盜用,給個人信用檔案産生負面信用的事情屢屢發生。因此,應妥善保管好各種有效身份證件及其複印件,不要輕易将這些身份證件借與他人。向他人提供身份證件複印件時,最好在身份證件複印件有文字的地方标明用途,同時加上“再複印無效”字樣;定期查詢個人信用報告,關注自己的信用記錄;一旦發現自己身份證被盜用,應采取有效措施或立即向公安機關報案。

9.花錢能消除個人征信系統中不良記錄?

嚴守信息安全,央行商行共拒鏟單。網上流傳花錢鏟除不良信用記錄的消息,經過多方調查此消息屬于欺騙。在與征信相關的法律法規正式出台之前,個人信用數據庫在運行和數據使用的過程中如何保護信息安全,避免違規消除不良記錄,切實保護信息主體的利益就成為一個人們關注的問題。征信系統客觀、如實記錄個人信用活動,對真實反映企業和個人信用狀況的曆史數據,無論是報送數據的商業銀行,還是征信中心,均無權更改或删除。除非是因為商業銀行或征信中心的錯誤導緻個人信用記錄出現差錯,銀行和征信中心才會從糾正自身錯誤的角度消除客戶的錯誤記錄。人民銀行征信中心會告知、督促商業銀行對錯誤信息進行核實、反饋和修改,但無權主動修改商業銀行報送的信息。

10.保持良好信用記錄有什麼好處?

好記錄能優惠,好信用能貸款。如果個人信用狀況良好,在商業銀行辦理貸款時,可以帶來很多優惠。首先是可以節省商業銀行的審貸時間,個人能更快地獲得貸款。其次,在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優惠,比如,可以享受商業銀行的優惠利率貸款,貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求,商業銀行甚至有可能給個人發放不需要抵押或擔保的個人信用貸款。

11.大學生如何理财

理财原則:勤儉節約穩健當先

目前大學生很多都談不上财務獨立,也沒有穩定的收入來源,主要的資金需求就是滿足自己的生活需要。從這個角度來講,大學生遵循的理财原則應為勤儉節約、穩健理财。在支出方面要進行嚴格管理,不與人攀比,不愛慕虛榮,形成節儉的寶貴品質,同時也能夠更有效地積累淨資産。在投資方面要理性,不要盲目跟風,有閑置資金可以适當學習投資,但一定要注意風險。

關注對賬單 慎用信用卡

在理财行業内,信用卡的使用問題其實頗受争議,對于大學生來說更是如此。信用卡的問題在于其容易助長人們的消費,甚至是不良消費習慣。受還款能力所限信用卡的債務一旦無法償還,對學習生活一定會有所影響,甚至會造成學生家長的财務壓力。

在此,建議使用信用卡的大學生養成良好的理财習慣,具體做法可從關注對賬單開始。隻要開始關注自己的對賬單,就能夠有所發現。對賬單應集中管理,以便于分析,有時間的話應動手列出彙總表格。一方面可以觀察自己的消費行為,是否合理,能否改進;另一方面可觀察是否發生利息費用,即産生成本,同時學習了解信用卡的計息方式,盡量避免不必要的支出。

學習金融知識 認識理财工具

一些大學生在校期間急于嘗試進行投資,希望早日積累投資經驗,幫助自己日後能夠投資獲利。這個出發點是不錯的,但是在投資之前必須做好充分的準備,首先就是要認識和了解投資工具。大學生可在業餘時間學習投資工具的基礎知識,從圖書館入手,閱讀相關書籍,然後再結合市場行情進行觀察。

另外,大學生可以參加一些金融理财行業内相關的知識講座,多接觸實踐中的投資信息。建議大學生從股票、基金、 債券等基本的投資理财工具入手,從基本的基礎知識入手,熟悉其特點與方式後可利用自己的閑散資金進行實踐體會,但最基本的原則是一定要找到适合自己的投資工具,堅持穩健策略,不能急功近利。

12.如何辨别不靠譜網絡貸款平台

(1)了解網絡借貸平台創始人及高管背景

如果平台的高層管理人員中沒有人從事過5年以上商業銀行信貸管理工作的或者是,在網站上找不到CEO/CRO(首席風險官)個人信息的平台,都要引起我們的注意。

(2)投資界對這個平台的認可度

職業風險投資人(VC)是有機會了解到平台運營過程中的詳細情況,所以已有獨立VC投資的平台一般來說經營風險更低。關注利率的合理性金融行業的ROE(淨資産回報率)最高也就20%左右,這個臨界利率傳導到理财人那裡,就是大約15%的收益率。因此平台過高的利率會帶來極大的風險。

(3)知道平台擔保及安全措施

在中國,擔保公司仍是平台不可或缺的保障性因素,如果擔保公司有五大評級機構給出的AAAA+評級,這個網絡平台就比較值得信賴。


貸款平台注意事項

(1)費率問題

費率是分期的成本,很多分期平台都不能直觀地了解其産品分期費率,往往隻宣傳分期産品或小額貸款的低門檻、零首付、零利息等好處,卻弱化其高利息、高違約金、高服務費的分期成本。

(2)貸款風險

很多平台自身資金有限,需要在第三方金融機構貸款,并在借貸合同中加重消費者義務和責任,設定很高的違約金、逾期利息等,卻不作出特别的解釋和說明,消費者往往被誘導在不知情的情況下簽訂合同。

(3)隐形擔保

分期平台并非真的“免擔保”,大學生申請過程中提供的家庭住址、父母電話、輔導員聯系方式等信息,實際上就是隐性擔保,如不能按期還款,某些平台就會采取恐吓、騷擾等方式暴力催收。

(4)套現欺詐

分期市場經常出現“身份借用”“做兼職代購”等套現欺詐現象,不少大學生莫名其妙“被貸款”欠下巨債,因此要謹慎使用個人身份信息,尤其不要替陌生人擔保,避免承擔不必要的法律責任。

(5)高額度誘惑

如果看到類似“隻要本科生學曆即可辦理貸款,最低5萬起”的廣告,千萬不要相信,因為一般本科生無論如何也無法純信用貸款5萬元,某些平台中介利用目前網貸征信系統的漏洞,誘導大家在多家不同的平台重複借款,給大家造成巨大的還款負擔。


Baidu
sogou